Vay tiêu dùng là gì? Điều kiện vay và các hình thức vay phổ biến

Các khoản vay tiêu dùng giúp giải quyết những phát sinh đột xuất hay mục đích tiêu dùng cho cá nhân và gia đình. Vay tiêu dùng hiện nay được rất nhiều người ưa chuộng nhờ thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh. Cùng tìm hiểu vay tiêu dùng là gì, cũng như điều kiện vay và các hình thức vay tiêu dùng phổ biến nhé!

Vay tiêu dùng là gì? Có đặc điểm nào?

Định nghĩa vay tiêu dùng

Vay tiêu dùng là một trong những hình thức vay vốn phổ biến với mục đích chính là hỗ trợ tài chính để giải quyết các nhu cầu của người vay như: Xây dựng nhà cửa, mua sắm, công việc, học tập, du lịch,…

Vay tiêu dùng là gì?
Vay tiêu dùng là gì?

Hiện nay, có các hình thức vay tiêu dùng phổ biến sau:

Vay tiêu dùng tín chấp

Là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, khách hàng được vay vốn từ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng uy tín với điều kiện chứng minh được tư cách pháp nhân và mức thu nhập.

Lợi ích của vay tiêu dùng tín chấp:

  • Có thể giải quyết các nhu cầu như mua sắm, tiêu dùng, giải trí của bản thân và gia đình ngay cả khi chưa đủ điều kiện chi trả.
  • Không cần có tài sản thế chấp.
  • Thủ tục và quy trình vay đơn giản, nhanh chóng, có thể được giải ngân ngay sau 12 – 24h làm việc.
  • Không cần chứng minh mục đích vay vốn, chỉ cần sử dụng vốn cho mục đích hợp pháp.

Vay tiêu dùng tín chấp
Vay tiêu dùng tín chấp

Vay thấu chi tiêu dùng

Tổ chức cho vay sẽ cấp cho người vay một hạn mức tối đa có thể chi tiêu vượt mức khi số dư trong tài khoản bằng 0. Với hình thức này, người vay có thể chi tiêu vượt quá số tiền thực có trong tài khoản. Theo đó, lãi suất vay sẽ được tính dựa trên số tiền mà bạn đã chi tiêu vượt mức.

Ví dụ: Tại thời điểm vay, trong tài khoản của bạn đang có số dư là 5 triệu đồng và bạn được tổ chức cho vay cấp hạn mức thấu chi là 25 triệu đồng. Lúc này, bạn có thể chi tiêu tối đa được 30 triệu đồng. Nếu bạn chi tiêu hết 15 triệu thì ngân hàng sẽ tính lãi trên số tiền là 10 triệu cho đến khi bạn hoàn trả lại đầy đủ số tiền ứng với hạn mức thấu chi.

Vay thấu chi tiêu dùng
Vay thấu chi tiêu dùng

Lợi ích của vay thấu chi:

  • Cho phép chủ thẻ chi tiêu vượt mức số dư trong tài khoản để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tức thì, ngay cả khi không có tiền với hạn mức thấu chi tương đối cao.
  • Không cần tài sản thế chấp.

Vay tiêu dùng cá nhân

Là hình thức vay vốn dành cho cá nhân, trong đó, tổ chức cho vay sẽ dựa trên uy tín cá nhân và khả năng trả nợ của từng người vay để quyết định cho vay mà không cần tài sản đảm bảo.

Lợi ích vay tiêu dùng cá nhân:

  • Hỗ trợ người vay giải quyết các nhu cầu của bản thân.
  • Khoản vay không cần tài sản đảm bảo.
  • Giảm bớt áp lực trả nợ cho người vay nhờ thời gian trả nợ linh hoạt.

Vay tiêu dùng cá nhân
Vay tiêu dùng cá nhân

Vay tiêu dùng trả góp

Vay tiêu dùng trả góp là hình thức vay trong đó người vay sẽ phải trả khoản nợ gốc và lãi theo các kỳ hạn với số tiền trả ở mỗi kỳ hạn là như nhau. Hình thức vay này không yêu cầu người vay phải có tài sản thế chấp.

Lợi ích của vay tiêu dùng trả góp:

  • Thủ tục vay đơn giản và nhanh chóng. Bạn có thể sử dụng khoản vay ngay sau khi thủ tục vay được hoàn tất.
  • Người vay có thể chủ động lựa chọn thời gian trả nợ tùy theo số tiền vay.

Vay tiêu dùng trả góp
Vay tiêu dùng trả góp

Đặc điểm vay tiêu dùng

  • Người vay không cần tài sản thế chấp cho khoản vay.
  • Số tiền vay có thể linh động tùy thuộc vào mức thu nhập hiện tại và khả năng trả nợ của người vay.
  • Người vay không cần chứng minh mục đích vay vốn, chỉ cần sử dụng khoản vay cho mục đích hợp pháp.
  • Điều kiện và thủ tục vay tương đối đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng.

Đặc điểm vay tiêu dùng
Đặc điểm vay tiêu dùng

Ưu và nhược điểm của vay tiêu dùng

Ưu điểm

  • Người vay có thể vay được một khoản tiền lớn để giải quyết cho mục đích tài chính tiêu dùng của mình
  • Người vay không cần tài sản thế chấp cho khoản vay.
  • Thủ tục vay đơn giản, chỉ cần cung cấp những giấy tờ tùy thân cần thiết như CMND/CCCD/Hộ chiếu, Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú,… Tổ chức cho vay không cần quan tâm đến mục đích vay mà chỉ quan đến đến khả năng thanh toán đủ và đúng hạn của người vay.

Nhược điểm

  • Người vay có nguy cơ bị từ chối cho vay nếu có điểm tín dụng xấu.
  • Thủ tục vay tiêu dùng như thời hạn vay, cách thức vay, số tiền vay,… ở mỗi tổ chức cho vay thường khác nhau, người vay cần tìm hiểu kỹ trước khi thực hiện khoản vay.
  • Các khoản vay không cần tài sản thế chấp đều có các loại phụ phí đi kèm.

Ưu và nhược điểm của vay tiêu dùng
Ưu và nhược điểm của vay tiêu dùng

Điều kiện vay tiêu dùng

Để được tổ chức cho vay phê duyệt các khoản vay tiêu dùng, bạn cần phải đáp ứng được những điều kiện sau:

  • Là công dân hoặc người cư trú tại Việt Nam đang trong độ tuổi lao động.
  • Có đầy đủ các loại giấy tờ: CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực; Sổ hộ khẩu hoặc giấy tạm trú tại địa điểm đặt phòng giao dịch/chi nhánh của ngân hàng/tổ chức tín dụng.
  • Có hợp đồng lao động chính thức còn hiệu lực hoặc chứng minh được khả năng tài chính của bản thân (thường từ 5 triệu đồng/tháng).
  • Xác nhận bảng lương từ công ty hoặc nộp bản sao kê của 3 – 6 tháng lương gần nhất.
  • Lịch sử tín dụng tốt, không vướng nợ xấu.

Điều kiện vay tiêu dùng
Điều kiện vay tiêu dùng

Các hình thức vay tiêu dùng phổ biến

Theo mục đích vay vốn

Căn cứ vào mục đích vay vốn, có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại:

  • Vay tiêu dùng cư trú: Vay tiêu dùng cho mục đích xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
  • Vay tiêu dùng phi cư trú: Vay tiêu dùng cho các mục đích ngoài nhà ở như mua sắm phương tiện, đồ dùng, công việc, học tập, giải trí, du lịch,…

Vay tiêu dùng cư trú
Vay tiêu dùng cư trú

Theo phương thức hoàn trả

Căn cứ vào phương thức hoàn trả của khoản vay tiêu dùng, có thể xếp chúng vào 3 loại:

  • Vay tiêu dùng trả góp: Người đi vay vốn sẽ trả nợ bao gồm cả gốc lẫn lãi cho tổ chức cho vay nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng đối với các khoản vay trả góp có giá trị lớn hoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ để có thể thanh toán hết một lần số nợ vay.

Vay tiêu dùng trả góp
Vay tiêu dùng trả góp
  • Vay tiêu dùng phi trả góp: Khách hàng sẽ thanh toán số tiền vay vốn chỉ một lần khi đến hạn trả nợ cho tổ chức cho vay. Thông thường, hình thức vay này chỉ áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ với thời hạn ngắn.
  • Vay tiêu dùng tuần hoàn: Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng với thời gian được thỏa thuận trước. Căn cứ vào nhu cầu chi tiêu cũng như thu nhập theo từng từng thời kỳ mà khách hàng sẽ được cho phép thực hiện việc vay với một hạn mức tín dụng và được trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn.

Theo nguồn gốc khoản nợ

Có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại:

Vay tiêu dùng gián tiếp: Ngân hàng mua lại các khoản nợ phát sinh do các doanh nghiệp, công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.

– Ưu điểm:

  • Cho phép ngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay tiêu dùng cũng như tiết kiệm và giảm được các chi phí khi cho vay.
  • Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động ngân hàng khác.
  • Mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp nếu ngân hàng quan hệ với các doanh nghiệp bán lẻ tốt.

– Nhược điểm:

  • Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng do các ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua các công ty, doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ.
  • Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức cho vay rất phức tạp.

Vay tiêu dùng trực tiếp, gián tiếp
Vay tiêu dùng trực tiếp, gián tiếp

Vay tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành hoạt động cho vay hoặc thu nợ.

  • Ngân hàng sẽ có thể sử dụng triệt để trình độ, kinh nghiệm, kiến thức và kỹ năng của các cán bộ tín dụng, do đó các khoản cho vay này sẽ có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua công ty, doanh nghiệp bán lẻ.
  • Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, dễ xử lý các vấn đề phát sinh, đồng thời có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai bên.
  • Thuận lợi trong việc đưa ra các dịch vụ, tiện ích mới, đồng thời còn giúp tăng cường quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến với khách hàng.

Có thể vay tiêu dùng ở đâu?

Bạn có thể thực hiện vay tiêu dùng tại các ngân hàng hay các công ty tài chính.

Vay tại ngân hàng

Ưu điểm:

  • Mức độ uy tín cao.
  • Lãi suất cho vay thấp hơn so với các công ty tài chính.
  • Không cần tài sản đảm bảo khoản vay.
  • Số tiền cho vay tương đối lớn, từ 10 triệu đến 500 triệu đồng.

Nhược điểm:

  • Thủ tục phức tạp, đòi hỏi nhiều yêu cầu hơn và phải chứng minh được khả năng trả nợ.
  • Đối tượng cho vay bị hạn chế: Chỉ cho vay với những khách hàng có thu nhập ổn định để đảm bảo việc trả nợ đúng hạn.

Vay tiêu dùng tại ngân hàng
Vay tiêu dùng tại ngân hàng

Vay tại tổ chức tài chính

Trước nhu cầu vay tiền của người dân ngày càng cao, các công ty tài chính đang ngày càng chú trọng đầu tư và phát triển vào dịch vụ cho vay tiêu dùng. Hiện nay, có rất nhiều công ty tài chính uy tín đang triển khai cho vay tiêu dùng như: FE Credit, Home Credit, HD SAISON, Shinhan Finance,…

– Ưu điểm:

  • Thủ tục vay tiêu dùng đơn giản, nhanh chóng, chỉ cần có chứng minh thư, sổ hộ khẩu là có thể được xem xét cho vay.
  • Không cần tài sản đảm bảo khoản vay.
  • Mở rộng đối tượng cho vay với nhiều khách hàng.

– Nhược điểm:

  • Lãi suất cho vay cao hơn so với ngân hàng.
  • Khách hàng dễ gặp phải rủi ro vay tiền tại các tổ chức tín dụng đen.
  • Khoản vay nhỏ từ vài triệu đến vài chục triệu đồng.

Vay tiêu dùng tại tổ chức tài chính
Vay tiêu dùng tại tổ chức tài chính

Trình tự vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tiêu dùng thường diễn ra theo trình tự sau:

Bước 1: Khách hàng đăng ký nhu cầu vay vốn với tổ chức tài chính mà mình dự định vay bằng cách đăng ký trực tiếp tại các tổ chức cho vay, gọi đến số hotline của tổ chức hoặc đăng ký online trên hệ thống.

Khách hàng đăng ký nhu cầu vay vốn với tổ chức tài chính dự định vay
Khách hàng đăng ký nhu cầu vay vốn với tổ chức tài chính dự định vay

Bước 2: Chuẩn bị các hồ sơ cần thiết dưới sự hướng dẫn của nhân viên tín dụng của tổ chức tài chính. Hồ sơ vay vốn thông thường sẽ bao gồm các loại giấy tờ sau:

  • Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu quy định từng ngân hàng.
  • CMND/căn cước công dân/hộ chiếu.
  • Sổ hộ khẩu, sổ tạm trú, xác nhận tạm trú (nếu có).
  • Hợp đồng lao động.
  • Chứng minh tài chính: Xác nhận lương hoặc bảng lương (nếu nhận lương tiền mặt), sao kê tài khoản trả lương (nếu nhận lương chuyển khoản).
  • Các giấy tờ khác theo quy định của ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho vay.

Chuẩn bị hồ sơ vay vốn
Chuẩn bị hồ sơ vay vốn

Bước 3: Sau khi đã chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, bạn tiến hành nộp hồ sơ vay vốn đến tổ chức tín dụng cho vay.

Nộp hồ sơ vay vốn đến các tổ chức tín dụng cho vay
Nộp hồ sơ vay vốn đến các tổ chức tín dụng cho vay

Bước 4: Sau khi nhận được hồ sơ vay vốn của bạn, tổ chức cho vay sẽ tiến hành xét duyệt hồ sơ để xem xét quyết định cho vay.

Thông thường, các tổ chức cho vay sẽ xét duyệt hồ sơ trên các tiêu chí:

  • Khách hàng trên 18 tuổi, có đầy đủ năng lực pháp lý được thể hiện qua năng lực pháp luật dân sự và hành vi dân sự.
  • Có thu nhập thường xuyên, ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ.
  • Không có nợ xấu.
  • Có mục đích vay vốn hợp pháp và phù hợp với chính sách của ngân hàng.
  • Có phương án sử dụng vốn hiệu quả.
  • Đáp ứng các tiêu chí khác theo quy định của từng tổ chức tín dụng cho vay.

Tổ chức tín dụng cho vay tiến hành xét duyệt hồ sơ vay vốn
Tổ chức tín dụng cho vay tiến hành xét duyệt hồ sơ vay vốn

Bước 5: Nếu hồ sơ vay vốn của bạn đáp ứng được các yêu cầu trên, ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng sẽ soạn hợp đồng vay vốn để ký kết với khách hàng.

Lưu ý: Trước khi đặt bút ký, bạn cần đọc kỹ các thông tin ghi trong hợp đồng, đặc biệt là thông tin về lãi suất, kỳ hạn thanh toán, số tiền phải thanh toán trong mỗi kỳ hạn,…

Ký kết hợp đồng vay vốn
Ký kết hợp đồng vay vốn

Bước 6: Sau khi quá trình ký kết hợp đồng được hoàn tất, tổ chức tín dụng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay cho khách hàng bằng tiền mặt, qua tài khoản ngân hàng hay qua đường bưu điện hoặc các đối tác,…

Bước 7: Khi đến hạn thanh toán, khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản vay theo đúng thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng vay vốn.

Thanh toán khoản vay theo đúng thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng vay vốn
Thanh toán khoản vay theo đúng thỏa thuận ghi rõ trong hợp đồng vay vốn

Những lưu ý khi vay tiêu dùng

Lựa chọn loại hình vay tiêu dùng phù hợp

Mỗi loại hình vay tiêu dùng sẽ có những ưu và nhược điểm riêng. Do đó, bạn cần tìm hiểu thật kỹ đặc điểm các loại hình vay tiêu dùng trước khi quyết định vay để lựa chọn cho mình loại hình vay phù hợp.

Hiện nay có 4 hình thức vay tiêu dùng phổ biến, bao gồm:

  • Vay tiêu dùng cá nhân theo lương: Bạn sẽ được xét duyệt vay khi chứng minh được mức lương và công việc hiện tại, không yêu cầu các khoản thế chấp tài sản hoặc phải có người bảo lãnh.
  • Vay tiêu dùng theo hóa đơn tiền điện: Hình thức này sử dụng hoá đơn tiền điện sinh hoạt của gia đình để làm cơ sở vay tại ngân hàng. Bạn không cần thế chấp bất cứ tài sản hay giấy tờ nào.
  • Vay vốn theo hợp đồng bảo hiểm: Chỉ cần có có hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ 1 năm trở lên là khoản vay của bạn sẽ được xét duyệt mà không cần phải có tài sản đảm bảo thế chấp.
  • Vay tiêu dùng theo thẻ tín dụng: Khoản vay của bạn sẽ được xét duyệt dựa trên hạn mức thẻ tín dụng.

Kiểm tra thông tin trên hợp đồng vay

Kiểm tra kỹ lại những thông tin trên hợp đồng vay là điều vô cùng quan trọng và cần thiết để tránh xảy ra những sai sót không đáng có sau này. Ngoài ra, bạn cần đọc thật kỹ những điều khoản quy định về nghĩa vụ, trách nhiệm của cả bên vay và bên cho vay được nêu trong hợp đồng trước khi đặt bút ký.

Trong trường hợp có bất cứ điều khoản nào chưa rõ, bạn hãy hỏi lại nhân viên ngân hàng ngay để được hỗ trợ giải đáp.

Kiểm tra kỹ thông tin trên hợp đồng vay
Kiểm tra kỹ thông tin trên hợp đồng vay

Yêu cầu nhận hồ sơ và luôn giữ liên lạc với ngân hàng

Sau khi ký kết hợp đồng vay, bạn nên yêu cầu để nhận lại 1 bản hồ sơ có ký kết của 2 bên từ ngân hàng để có thể bảo vệ được những quyền lợi của mình khi có xảy ra tranh chấp.

Bên cạnh đó, cần thường xuyên giữ liên lạc với ngân hàng để được cập nhập những thông tin cần thiết một cách kịp thời, tránh rơi vào tình trạng đóng nợ trễ hẹn.

Không vay quá số tiền ngoài khả năng có thể chi trả được

Tốt nhất bạn chỉ nên vay số tiền nằm trong khả năng có thể chi trả được của bản thân để có thể cân đối chi tiêu của mình một cách hợp lý. Tránh vay số tiền quá lớn, vượt quá mức có thể chi trả được để không rơi vào tình trạng xuất hiện trong danh sách nợ xấu của ngân hàng, bởi điều này sẽ gây nhiều khó khăn cho bạn khi có nhu cầu vay tiêu dùng ở bất cứ tổ chức tài chính nào trong tương lai.

Không vay quá khả năng chi trả để tránh nợ xấu
Không vay quá khả năng chi trả để tránh nợ xấu

Trên đây là bài viết chia sẻ đến bạn những thông tin về vay tiêu dùng cũng như điều kiện và các hình thức vay tiêu dùng phổ biến. Hi vọng những thông tin trên sẽ mang lại hữu ích cho bạn nhé!

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *